“最近有不少客户申请小微企业创业担保贷，这项贷款享受财政贴息，企业自身承担利率可低至2.15%。”广西地区某城商行贷款经理表示。

日前，中国证券报记者在调研中了解到，多地政府部门为鼓励创业就业，大力推行创业担保贷款政策。在财政贴息的支持下，大部分地区此类贷款实际支付利率在2.5%以下。专家指出，超低息贷款可为创业者和小微企业降低融资成本、拓宽融资渠道，但金融机构也应防范因企业套利而形成资金空转。

降低融资成本

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广西地区某国有银行工作人员表示：“满足条件的个人及小微企业均可以申请创业担保贷款，个人最高可贷20万元，小微企业最高可贷300万元。在实际贷款中，比贷款市场报价利率（LPR）低150个基点以下部分利率由借款人或借款企业承担，剩余部分利息由财政给予贴息。”

他进一步解释道：“5月最新公布的1年期LPR为3.65%，那么借款人只需承担2.15%的利率即可。”

河南新郑市推出的创业贷款政策，对个人贴息力度更大。“对于个人创业担保贷款，政府可以给予全额贴息。对于小微企业担保贷款，企业承担贷款年利率的2.2%，其余部分由财政贴息。”该地行政审批服务中心工作人员告诉记者。

此外，江苏地区某国有银行工作人员表示：“目前小微企业富民创业贷财政最高贴息为200个基点。对于部分科技创新企业，还可叠加申请行内的利率优惠，最低利率可降至2%左右。”

申请条件受限

据了解，政府贴息的创业担保贷款主要用于支持特定人群创业或小微企业扩大就业，与普通小微企业贷款相比申请条件有较大限制。

从可申请人群来看，此类贷款主要提供给个人信用记录良好的城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员等10类人员。

此外，上述江苏地区国有行工作人员向记者表示：“申请此类贷款的企业首先需满足国家规定的小型企业或微型企业条件；其次，企业在申请贷款前12个月内，新招聘的就业困难人员、登记失业人员等重点群体人数需达到企业现有在职职工人数的15%。”

在担保方面，不少地区由当地创业担保贷款担保基金提供担保，但也有部分地区要求企业提供行政机关人员、财政全供事业单位在编人员、大型企业正式职工作为担保人，或进行房产抵押。

此外，此类贷款审批流程较多，审核、放款时间相对较长。上述广西地区某城商行贷款经理告诉记者：“正常我们会控制在五个工作日内完成放款，但在申请企业较多的时候，由于该类贷款申请材料较多，也会出现排队审批、排队放款的情况，时间很难估计。”

防范资金空转

记者调研发现，大部分地区创业担保类贷款实际利率都在2.5%以下，低于部分存款、理财产品收益率，出现利率倒挂情况。专家认为，要警惕企业套利风险，避免资金空转。

“创业担保贷款是政府部门鼓励创业就业，通过贴息的方式为创业者和小微企业提供更多融资机会、降低融资成本的重要举措。但超低利率也会让部分企业钻空子，他们从银行获取低息贷款后，并没有投入实际经营，而是去购买收益率较高的理财、存款产品进行套利。”业内人士表示。

招商银行某业务负责人认为：“自去年以来，多家银行纷纷降低定期、通知、协定等存款品类的利率，一部分目的也为了防止存贷款利率倒挂，鼓励贷款资金真正运用到实体经济需要的地方，而不是形成空转。”

在银行工作人员看来，企业挪用贷款资金将面临较大风险。“小微企业富民创业担保贷款仅限用于购置固定资产或补充项目运营资金等创业相关活动。资金套利行为是监管部门明确禁止的，一旦发现贷款违规使用的情况，我们将会立即收回贷款，并记入个人与企业征信。”江苏地区某银行人员表示。

招联首席研究员董希淼建议，银行应加强信贷资金用途和流向管理，监管部门应加大对相关违法违规行为的检查力度。对借款人虚构借款用途、提供虚假材料，骗取、挪用贷款用于非生产经营领域，银行应及时收回、不予续贷，提高违法违规成本。

业内人士认为，未来随着贷款需求回升，贷款利率可能会有所上升，而银行存款利率下行趋势已定，因而企业套利空间可能会持续缩窄，直至消失。

石诗语